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台灣純網銀元年 三強搶照

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發表於 2019-4-26 22:11:29 | 只看該作者 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
「純網路銀行」(純網銀)這種沒有實體分行,只靠電腦、手機、ATM等途徑供给服務的銀行,即將在台灣出現。金管會主委顧立雄將這種新型態的銀行比方為「鯰魚」,早期也不敢放行太多,金管會預計發出二張執照,中華電信帶頭組成的「國家隊」將來銀行、還有由社群龍頭LINE所組成的LINE Bank及日本樂天銀行,三強爭霸。

回顧金管會對純網銀首份钻研報告出現在2018年4月。據金管會的「開放純網路銀行設立之可行性钻研」報告指出,美國第一家純網路銀行是出現在1995年,當時Security First Network Bank建立,而第一波爆發成長期恰是在1995~2001年間的網際網路泡沫(dot-com)時期,當時有超過500家的純(pure-play)網路銀行創設建立,到了2000年末,只剩下50家純網路銀行存活。到了2005年,仍在持續營運的純網路銀行乃至不到十家。

隨著時間經過,英國、瑞士、德國、西班牙、日本、大陸也陸續出現純網銀。不過,一開始純網路銀行在數量或業務的市場占据率都極低,無法與傳統銀行比擬,直到2014年大陸核准設立兩家純網路銀行—深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行的出現,才掀起了純網銀的第二波發展契機,而這波契機原由於金融科技的帶動。

台灣純網銀發展在金管會主委顧立雄主導下發展相當快速,2018年派員實地去日、韓考查,2018年4月就擬訂了純網銀法規、2018年6月開了純網銀的公聽會、2018年8月預告相關法規、2018年10月尾開始受理申請設立純網銀。

金管會请求純網銀資本額要訂100億元、且只計畫開放兩張執照。資本額的部门,金管會指出,依韓國純網銀業者經驗,建置IT系統所投資的金額遠高於最低資本額。另韓國兩家純網銀註冊資本額各約新台幣6七、82億元,因系統建置、行銷本钱昂扬,營業未滿一年即因預期虧損持續並已增資。

早期開放兩張執照

鑒於國內金融市場競爭剧烈,有興趣設立純網銀的投資人應具備足夠的風險承擔能力,以承擔新銀行營運早期虧損,並確保未來永續穩健經營,是以維持現行「商業銀行設立標準」,訂下了百億元資本額門檻,讓投資人参加市場前審慎評估投資效益,並兼顧強化所設立純網銀風險承擔能力,保障存款人權益,因應未來業務擴張能力。

家數方面,金管會則是考量今朝台灣的銀行業仍存在過度競爭情況,為維持金融市場穩定,早期只開放兩張執照。此外,以韓國與日本現狀,韓國生齿總數約5千萬人,本國銀里手數19家,含兩家純網銀,反觀台灣生齿總數約2,350萬人,僅韓國的一半,銀里手數卻靠近韓國兩倍。

金管會颁布純網銀遊戲規則後,公開表態參與競標執照的有三組人馬,一組是國家隊,由中華電信主導;一組是LINE團隊,由知名社群網站LINE主導;第三組則是日本樂天和國票金聯手的團隊。

國家隊最積極

此中,國家隊最為積極,最先颁布发表成軍,並取名「將來網路銀行」(NEXT Bank),籌備處由中華電信董事長鄭優擔任發起人,在董事陳正然的牽線下,找來前永豐銀電金處處長梅驊擔任總經理,後來又挖角LINE Financial Taiwan籌備處負責人劉奕成來當CEO。

「將來網路銀行」重要股東由中華電信、兆豐銀行、新光金控與全聯組成,此中,中華電信占股30%,兆豐銀占25.1%,新光人壽與新光銀行共占14%,全聯則占9.9%。

LINE團隊引進多方資源

LINE團隊LINE Financial(台灣連線金融科技公司)則在2018年11月颁布首波互助名單,此中,LINE Financial持股比重達49.9%,金融業持股總計占40.1%,又以台北富邦銀行持股25.1%最高,中信、聯邦、渣打銀行各5%。另遠傳及台哥大各持股5%,LINE Financial預計2019年2月15日前向金管會提交營運計畫與申請文件。

第三隊人馬則是日本樂天銀行,規畫的純網銀名稱為「樂天國際商業銀行」,由樂天負責早期營運規劃及系統架構,樂天亦將其全世界第七個研發中间設在台灣,基於台灣在華人市場具知名度,加之對日友善,確定樂天亞太化计谋將以台灣為中间。

樂天集團不容小覷

樂天集團在日本有純網銀、電子付出、信誉卡,同時有完备的生態圈,在全世界有10億名會員,已發出2千億樂天點數,且樂天銀行在日本連續三年都是最賺錢的網銀,也是不成小覷的勁敵。

到底純網銀未來發展若何?從LINE Bank籌備處轉戰國家隊將來網路銀行籌備處執行長的劉奕成暗示,若能获得純網銀執照,有掌控開業三年內便可損益兩平,且有50%以上掌控,只要100億元資本,没必要再增資,同時2024年時就可以賺到二位數以上的獲利。

劉奕成強調,該團隊有許多「机密兵器」,絕對可以在三年內達到100~200萬名客戶。在將來銀行股東的優勢及客戶基礎上,結合之後絕對能在2、三年內翻轉台灣的金融市場,是最能發揮鯰魚效應者,且讓所有金融業者都能有「氧氣」。

劉奕成阐发,樂天集團在日本因有乐成的電商生態圈,其純網銀、信誉卡、電子付出也能達到第一的市占率,三星證券也已出報告韓國純網銀KaKao Bank已可在24個月內損益兩平,證明純網銀是可以獲利的,也有乐成的經驗;將來銀行也會取經國外乐成案例,結合台灣本土的生態圈、人材等,發展出台灣的乐成案例,才能將資源與事情機會留在台灣。

將來銀行規劃用簡易線上遊戲及送點數等方法,鼓勵客戶開戶,且會整合资東的客群與資源,构成自家的生態圈,開拓線上貸款、手機轉帳、金融理財等市場,劉奕成流露,將來銀行提出的營運企畫書就是在2019年末開業,2022年達到單月損益兩平,且有100~200萬開戶客戶,2024年雙位數稅後獲利,讓股東投資有獲利、員工可加薪、互助企業增长市占率。劉奕成指出,許多營運模式已成形,但未便流露,會盡可能以不動到資本的方法,讓將來銀行「五臟俱全」。

端牛肉 搶人材

事實上,純網銀還沒設立,這波由純網銀引發的鯰魚效應已開始發酵,搶人大戰就是其一。將來銀行在2018年11月就颁布发表開始徵人,早期規劃招募100人,預計2019年末前要招募250人;LINE Bank則是在2018年末前有逾50名缺額。由於純網銀結合金融與科技,所需人材也分歧以往,二家純網銀都發出分歧於傳統金融業的徵人啟事、端出百般「牛肉」,只要夠優秀,年薪百萬元不是夢。

將來銀行不僅在人力銀行網站徵才,CEO劉奕成還透過本身的臉書鼎力求才,不到一天的時間就有640人按讚。細看「將來銀行」的徵才通知布告設有十區,第一區是「創意快速通關區」,不限年齡、經驗,只要說得出對將來金融服務的夢想,就有機會「直達天聽」、直接面談,劉奕成更保證「履歷表會一封一封讀,一個字一個字看」。將來銀行強調上放工時間彈性,可有最小單位為0.5小時的特休假/事假/病假等多種假別、不分年資加總可達45天的多種給薪假別、每个月可擇一日在家事情、生日假及農曆春節前一全国午3時可放工等。

LINE Financial台灣董事長暨總經理陳立人則指出,LINE Financial自2018年第二季就已開始招募人材,到2018年年末缺額超過50個,今朝每个月來應徵的人相當多,均匀會收到50封履歷。

陳立人指出,隨著LINE積極在各國结构金融科技相關事業,相關人材都將參與跨國的大型專案,與國際一流人材交换。此外,Line將工程師視為公司最首要的資產,相當重視員工的國際觀與教诲訓練,員工可本身選擇要參召國際級活動、每一年都去日本總部參加一周的訓練坊等。
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